作者: gigawing (台雞店總裁) 站內: Talk
標題: Re: 投資型保單的缺點在哪?
時間: Sat Oct 6 16:51:11 2007
推文講不完就多嘴回個文，我不是財務相關科系的，亦不是相關從業人員。
基本上投資型保單就是一種"基金投資"與"定期壽險"的綜合體，它的優點是1)
包含投資基金的風險及2)高保費低保額的壽險。缺點是1)基金選擇非常少，就
是保單裡面曲指可數的幾檔；2)業務員使用話術強力推銷，很煩。
以優點來說，業務員最常講：這些基金的報酬率有10 %以上喔，而且你放十年
二十年還可以更高，因為基金就是要放長期。
自評：獲利即是風險所在，當業務說賺10%以上時有沒有說可能會賠10%以上。
不管是成長型保本型的投資型保單，當投資賠本時又剛好投保人缺手缺腳同時
(缺錢或者身故)，這張保單的現金價值是低於當時候的投保保額。到底保證獲
利是多少，請拿保單來。有憑有據才不會到時候出問題找不到落跑業務。
缺點就是可供選擇的基金檔數過少，而且收取的費用比基金還要高。
自評：業務都說公司幫客戶選擇績效最好的基金，所以檔數一定比較少。然而
基金過去的績效好壞難到與未來的績效有絕對正相關嗎，請業務拿出數據吧。
投資共同基金雖然會被收取許多雜費(不一一列舉)，然投資型保單收取的費用
更是高昂。例如：投資型保單每年免費轉四次，但超過就要每次收一千，銀行
是五百(此處銀行指投資共同基金)。其他的不提
重點是投資型保單的高佣金，在十月新制上路之前每張投資型保單的佣金在前
兩年就撥給業務。然而當投資型保單的績效退步或者投保人需要用錢之時常在
三、四後，所以糾紛發生之時保戶只能摸摸鼻子。
在次做些平衡。業務並不是不能賺佣金，當他們展現他們的專業與良心之時佣
金本來就剛給他們。只是台灣的保險業務流動性太高，加上專業的培訓實在不
夠充足。當保險業務員談到投資型保單的基金時，常是畫個大餅讓人流口水，
但深入一問卻是三兩語以話術帶過。
回到本題，你的保險夠了嗎。你有沒有購買足額的意外險、醫療險與定期壽險
。當你的收入穩定之後再去加保防癌險、第三者意外險，此時若你的保險已經
足夠再去談投資賺錢。當你的錢夠多之時，再去將部分財產分配至保單中分散
風險。
當一位保險業務沒有深入分析你的保險缺口，急著推出所有讓人慌張的保單時
，也許你該換個業務。其次，面對這麼多的劣弊，每個人應該多少做些基本功
課才不會被騙術所迷失。
※ 引述《soapman (千萬別讀英文)》之銘言：
> 大概月繳四五千(一年五六萬吧)就可以買到四五百萬的身故保障
> 還說傳統壽險根本是坑人的
對於業務的佣金來說，傳統壽險是坑人的
> 1.同樣的年繳金額 投資型保單 可以拿到更高的身故保障
話術即騙術，列出試算表再說。
> 2.投資型保單 年利率保證 8% 以上 (強者同學說這是最保守的)
少說了也有可能是負的
> 3.很多傳統型保戶 都轉到投資型保單 他們一樣可以處理
被不良業務拐去的居多，更多的是舊保單被騙騙去賺佣金。
> 只是前幾年繳的錢要被收取 135% (印象中大概數字) 的管理費 這邊比較有點顧慮
> 之後每年只需支出幾千塊的管理費?
> 強者同學一直強調買下去就馬上有那四五百萬的身價 不要光看那一百多趴的管理費
> 並且反覆的說 給家人一個保障 這意思講了不下十幾次 (動之以情?)
身故才有理賠，績效有達到才有足額的錢還你。
> 繳到一半不繳,扣掉管理費,剩下的都可以領出來?
> 那投保前幾年因故退出豈不是被扣到不剩一萬?
以上全對，解約後剩沒幾毛錢。
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保險業務和X南市民是最台灣最著急的一群人，急著賺佣金與急著闖紅燈。
土葬三年才揀骨，急什麼。
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